存款，支付：如何创建市场

本文概述

• 市场业务模型
• 市场类型
• 最受欢迎的付款方式
• 全球
• 发行人
• 美国
• 发行人
• 欧洲联盟
• 发行人
• UK
• 发行人
• 潜在风险
• 本地通常更好
• 替代加密方法-美元硬币
• 简单的市场付款实施
• 总结

在当今的互联网移动时代, 我们倾向于比以往任何时候都更频繁地在网上购物。我们可以将其归因于这样一个事实, 即通过我们的沙发舒适度, 在线上比较不同卖家的产品非常容易。结果, 我们倾向于在连接各种商品和服务提供商与潜在客户的在线市场上购物。

电子商务企业获得客户的时间要容易得多, 客户可以找到具有最佳评价的在线零售商店或服务提供商, 而不会被大笔交易欺骗。

市场业务模型

在这个集中销售的新世界中, 我们可以区分两种主要的开展业务的方法。

市场既可以充当经纪人, 向提供商收取其服务的佣金, 也可以充当最终卖方, 从而在卖方定价中添加自己的标记。

市场类型

经纪人

在经纪人系统中, 市场充当营销公司。它对每笔产生的销售向供应商收取佣金。付款直接在买卖双方之间进行, 也可以通过第三方付款提供商进行。

在大多数国家/地区中, 在此系统中, 除非市场获得了交易所需的金融营业执照, 否则市场实际上无法直接作为中介来直接处理付款。因此, 为了通过平台处理付款, 需要第三方付款处理器。

在这种情况下, 由于市场仅充当销售平台, 因此对有缺陷的产品的责任可以转移给实际的卖方。

发行人

当市场充当分销商时, 它有效地从卖方那里购买商品或服务, 然后将其出售给客户以获取利润。

这是最传统的商业模式。在这种情况下, 付款处理很容易, 并且可以由平台本身简单地完成。可以从市场收入中扣除从卖方的所有购买, 所有销售都可以视为收入。从理论上讲, 按照这种模式运营的企业可以产生更大的收入, 因为所有运营都在账面上进行。

还值得注意的是, 由于在线市场是分销商, 因此它对有缺陷的产品承担全部责任。

最受欢迎的付款方式

根据国家/地区, 可能会使用不同的付款方式和提供商。为了简化当前状态, 我们将根据市场业务模型来介绍一些可能的付款处理程序。

支付处理器概述

经纪人模型中的选定付款处理方：

分销商模型中选定的付款方式：

分销商模型中选择的付款方式：

全球

为全球观众提供服务绝非易事。不同的国家使用不同的货币和立法框架, 具有不同的文化和语言, 并且通常倾向于使用不同的本地支付方式。

一些提供商试图调和这些差异和潜在障碍。

经纪人

超级钱包

Hyperwallet是一种企业支付解决方案, 被一些最受欢迎的在线品牌使用。非常适合大型, 成熟的电子商务企业。

布伦特里市场

Braintree是面向市场企业的可扩展支付解决方案。它支持所有最大的市场, 并可以帮助你创建一个支持北美, 欧洲和大洋洲的市场。

贝宝市场

贝宝绝对是最受欢迎的全球支付平台。它成长于eBay的背面, 不需要太多介绍。该API几乎在每个国家/地区都受到支持, 并且易于实施, 并且你可以非常快速地创建一个帐户。

发行人

支付方式

电线

使用SWIFT网络的银行电汇是世界上最可靠的方法。不幸的是, 它通常也是汇款最昂贵的选择。

TransferWise

TransferWise允许你创建无边界帐户。它使你可以选择在许多国家/地区发送和接收本地付款。本地转帐支付的费用通常很少, 而且你可以轻松地转换货币。

条纹

Stripe是在所有大国家/地区都可用的借记卡和信用卡处理器。它还允许在美国处理ACH借方付款。它使你可以快速创建一个帐户并开始在你的应用程序上工作。

付款方式

电线

再次, 国际SWIFT电线是最容易使用的选项。在决定是否使用此方法时, 传输成本将成为一个因素。

TransferWise

TransferWise使你可以向几乎每个国家/地区的提供商付款。它相对便宜, 可让你使用其他货币。

贝宝

PayPal是全球大多数国家/地区使用的最受欢迎的支付平台。他们为每次付款收取费用, 因此随着时间的流逝, 它们可能会变得非常昂贵。

美国

经纪人

德沃拉

Dwolla使你可以轻松地使用银行帐户来仅接受和发送ACH付款。它对开发人员友好, 并且在使用方式上有很多可能性。

支付宝

WePay是大通银行支持的强大平台。它专为经纪人市场而设计, 非常适合仅在美国使用的平台。

条纹连接

Stripe Connect是一种非常适合开发人员的解决方案, 适用于经纪人市场。它是专门为满足美国市场需求而设计的。

发行人

支付方式

电汇, ACH信用, 支票

关于接受付款, 最简单的方法是仅接受银行对银行的解决方案。纸质支票, ACH信用额和电汇很容易获得。尽管有可用性, 但处理中涉及的时间和成本可能是一个严重的问题。

Authorize.Net

Authorize.Net允许你通过信用卡, 借记卡和ACH借记(eCheck)接受付款。这是一家知名的Visa公司。

广场

Square为店内和在线卖家提供了全方位的解决方案。它确实为开发人员提供了良好的API, 但他们似乎只提供通过借记卡和信用卡接受付款。

付款方式

ACH信用转移

大规模发送付款的最简单方法是通过ACH信用转移, 这是Nacha的一部分, 由银行提供, 具有极高的成本效益。 ACH付款的每笔交易限额为25, 000美元。

大通银行提供此付款系统作为附加选项。

富国银行将其作为直接付款。

不久前, Airbnb联合创始人内森·布雷卡奇克(Nathan Blecharczyk)在他自己做的ACH直接存款文章中谈到了这种支付系统。

电线

这是通过电子方式汇款的最简单方法之一。不幸的是, 美国银行收取和发送高额费用。因此, 仅在转移大量资金时才应使用它们。

支票

在美国, 使用支票是最简单的汇款方式之一。不幸的是, 它比其他方法更慢且更麻烦。

欧洲联盟

经纪人

PayU

PayU是一家行之有效的市场支付提供商。欧洲一些最大的本地电子商务平台都在使用它, 这是一个安全的选择。

孟买

MANGOPAY是在所有欧盟国家/地区均可使用的市场付款处理器。它似乎非常适合整个欧盟市场平台的需求。

好吧

Adyen是一家鲜为人知的支付处理提供商, 可为所有欧盟国家提供支持。它使用本地付款方式, 这是另一个优势。

发行人

支付方式

电线

电线在欧元区以及非欧元区国家非常受欢迎。这是因为在大多数情况下, 它们可以自由地发送和快速地工作, 通常可以在当天进行转帐。欧元付款是使用SEPA网络发送的。

支付工具

PAYMILL允许你开始在线接受卡付款。它最大的重点是欧元付款。

PayLane

PayLane可以为你提供在线卡付款的访问权限, 以及银行对银行付款的网关。它特别适合波兰市场的需求。

付款方式

电线

在欧盟内部, SEPA电汇是你所需的全部付款。它们非常快捷, 通常是当天发送, 而且即使是进行国际转移也通常是免费的。

UK

经纪人

薪资基础

Paybase是总部位于伦敦的市场付款提供商。他们为eMoney帐户提供了单独的分类代码和帐号。

诺奇

Nochex是针对市场平台的企业解决方案。他们为英国客户提供定制解决方案。

安全收费

SafeCharge为英国市场提供支付解决方案。他们为开发人员提供了不错的API文档。

发行人

支付方式

电线

在英国, 银行转帐是一种免费快速的汇款方法。每个人都可以使用它们, 并且易于使用。这是在分销商模式下接受大笔付款的最便捷方法。

贤者支付

Sage Pay是一家专注于英国的付款提供商。它支持店内和在线商家。不幸的是, 他们的开发者指南无法公开获得。

世界支付

Worldpay可以为你提供在线卡付款。它们非常适合英国市场, 并提供易于遵循的开发人员指南。

付款方式

电线

对于英国境内的付款, 电汇确实是你所需要的。它们是免费, 快速且容易获得的。他们将允许你支付英国境内的任何人。

潜在风险

选择付款处理合作伙伴时, 应在开始与他们合作之前检查其声誉。甚至一些最大的提供商也有糟糕的评价。

最好的例子可能是贝宝(PayPal), 它以封锁用户帐户而没有任何警告, 并冻结了最多六个月的资金而闻名。

Stripe是一家拥有市场上最好的技术的公司, 以对开发人员非常友好而闻名。不幸的是, 他们也有在深夜封锁帐户而没有任何警告的历史。

由于这些原因, 明智的做法是让你的付款方式保持通用, 这样一来, 如果你一夜之间就被关闭, 很容易更换提供商。

在处理卡付款时, 你需要了解退款程序。有时, 客户无法识别卡交易或对服务或产品不满意。在这种情况下, 他们可能会联系卖家并尝试解决问题。

如果问题仍未解决, 他们可能会与银行质疑此卡交易。如果金融机构发现客户是对的, 则该笔交易的资金将从卖方的帐户中提取。付款处理公司不喜欢拒付争议, 因为它们应对所有退款交易负责。因此, 他们迅速放弃了高风险的商人。

如果交易未经授权或借记金额与授权金额不同, ACH付款也很容易发生退款。你可以在这里找到更多。

接受电汇时不会发生这种风险。因此, 在接受大笔付款时, 电汇可能是最安全的方法。

本地通常更好

由于与付款处理公司合作时可能会出现问题, 因此与本地提供商合作可能会更好。与外国提供商相比, 本地公司通常会提供更好的合作, 更轻松的沟通以及对你的信任。

此外, 如果遇到严重问题或无法使用你的资金, 对外国公司提起法律诉讼总是比外国公司容易。

替代加密方法-美元硬币

加密货币正变得越来越流行, 尽管它们仍然不是在线支付的常见选择。由于严重的价格波动和波动性问题, 大多数加密货币不适合日常金融交易。

尽管如此, 还是值得研究稳定的硬币。一个这样的例子是美元硬币(USDC)。这是一种以太坊(Ethereum)驱动的硬币, 可按1：1的比例兑换美元。

它可以在世界任何地方快速且廉价地发送, 这是一个明显的优势, 使其成为缓慢而昂贵的国际转移的理想选择。

只需使用Coinbase Commerce, 开始在USDC中接受付款也非常容易。

加密货币还有一些严重的缺点, 因为它们仍然存在被用于非法交易的污名。在将其赎回为更大量的法定货币时, 可能会引起进一步的审查和调查。此外, 众所周知, 美国的传统银行会关闭使用加密货币的人的银行帐户。

在撰写本文时, 根据以太坊加油站的说法, 以太坊网络中的标准交易成本约为0.007美元, 只需不到五分钟即可解决。这些是非常有吸引力的参数。有人可能想知道, 加密货币是否可能适合微交易。不幸的是, 由于转帐的时间和价格各不相同, 因此它们似乎是一个冒险的选择。此外, 获取加密货币的工作量和成本可能是一个额外的问题, 尤其是在世界某些地区。

由于这些原因, 替代的加密货币方法可能还没有准备好迎接黄金时段。

简单的市场付款实施

到目前为止, 我们已经提供了所有信息, 让我们继续为演示目的创建一个实际的市场！

使用分销商业务模型, 它将是一个简单的通用电子商务市场。我们将使其适应美国市场, 但也很容易适应与其他国家/地区的合作。

作为付款方式, 我们将接受：

• ACH信用转移
• 电汇
• 使用Stripe的信用卡和借记卡

选择Stripe作为付款处理程序是因为它在许多国家/地区都可以使用, 其开发人员指南很好, 创建帐户只需几分钟。结果, 它们的服务可轻松地提供给广泛的潜在用户。

作为一种付款方式, 我们将仅使用ACH付款, 如前所述, 可以由银行或TransferWise轻松提供。

市场实现可在GitHub上公开获得。

市场设计

该市场支持能够开具发票和付款的管理员用户。他们还可以访问仪表板, 在其中可以查看交易列表并进行搜索。通常, 在信息中心的顶部, 你可以找到所有交易的财务摘要。

来宾用户可以访问登录页面, 并且可以查看和支付发票以及查看付款。

激活应用程序后, 将提示用户创建管理员帐户。之后, 他们需要为ACH信用和电汇设置Stripe API密钥和银行帐户详细信息。

至此, 我们可以开始发行交易了！

管理员可以从仪表板轻松创建发票和付款。有关它们的信息将发送到指定的电子邮件地址。或者, 也可以与收件人手动共享发票或付款URL。

客户可以轻松地使用借记卡或信用卡支付发票。它支持3D安全付款, 在使用被盗卡的情况下, 可以防止卖家拒付。

这个简单的市场可以在任何适合分销商业务模式的地方使用。以下是此类业务的一些示例：

• 会计服务
• 营销服务
• 建筑服务
• 清洁服务
• 各种B2B业务
• 租车
• 房屋租金
• 批发商

尽管设计简单, 但是它可以大大改善小型企业主的生活。

市场演练

仪表板

在主页上, 我们可以看到所有交易的列表以及带有财务摘要的表格。用户可以从此处添加新的发票和付款, 并编辑现有的发票和付款。

未付发票

一旦创建了新的未付款发票, 就会为客户提供选择通过卡付款或银行转帐付款的选项。

信用卡支付

卡付款是一种支付发票的便捷方式。选择此选项后, 将向用户显示一个对话框, 需要在其中指定一些详细信息并确认交易。

处理卡付款

确认卡付款后, 我们需要等到付款处理者对其进行处理。在此过程中, 发票页面被微调加载器阻止, 以指示一切进展顺利, 并且交易将很快解决。

通过银行转账付款

如果客户决定通过银行转帐付款, 则会要求他们提供银行帐户信息, 该信息应足以发送ACH或电汇。可以通过每行右侧的按钮轻松地复制它。

发票打印输出

可以使用右上角的打印按钮来打印发票。它可用于会计目的或在分支机构执行银行转帐。

付费发票

支付发票后, 将删除付款选项以避免重复付款。此时会显示绿色状态标签。

有偿支出

支付设计类似于发票。状态指示器和所有数据清晰可见。

付款打印

你也可以使用右上角的”打印”按钮轻松打印付款。打印输出可用于文档目的。

代码

该Web应用程序是使用TypeScript(JavaScript的可扩展答案)创建的。客户端和服务器端都使用此语言。你可以选择在开发和生产模式下运行此应用程序。在生产中, 它将启动多个线程以使用尽可能多的内核。

作为数据库, 它使用MongoDB。这是用于存储文档的非常流行的NoSQL解决方案。

在UI前端, 它使用Bootstrap库和SCSS来管理样式。

客户端和服务器端的代码体系结构均遵循模块化模式。下一篇文章中介绍了这种方法：创建没有依赖性的真正模块化代码。它使代码易于维护, 并易于其他人重用。

所有详细信息都可以在项目自述文件中找到, 因此可以轻松地将此应用程序部署到生产环境并继续自己进行开发。

总结

传统的在线市场业务结构非常流行, 因为它为客户提供了快速安全的购物体验。我们可以从两种最受欢迎​​的模型中选择我们的方法：经纪人或分销商系统。

根据你想在哪个国家/地区使用, 可以选择最适合你需要的付款处理器。在某些情况下, 仅一个银行帐户就足够了, 但是如果你要迎合国际或全球受众, 则将需要更多的付款方式。

要开始使用在线市场的旅程, 可以使用本文介绍的基本实现。希望你会发现它有用, 并且可以帮助你发展业务。